Выдача займов

Кредитные организации и некоммерческие организации придумывают, как помочь бывшим заключенным создать кредитную историю и получить доступ к капиталу, чтобы наладить свою жизнь.

Джеймс Кнаусс открыл свою собственную компанию по ландшафтному дизайну под названием Transformalawn. Кнаусс, ранее находившийся в заключении, смог получить бизнес-кредит в Hope Enterprise Corporation. Бренда Дэвис открыла в Колорадо-Спрингс бизнес по уходу за собаками под названием Clip-n-dales.

В 2017 году Бренда Дэвис открыла в Колорадо-Спрингс бизнес по уходу за собаками.

В 2017 году Бренда Дэвис наконец-то вышла на свободу. Ее осудили за финансовые преступления и приговорили к 10 годам заключения, а после пяти лет в тюрьме она вышла на свободу условно-досрочно. Но какой бы восторг она ни испытывала по поводу предстоящей новой жизни, его быстро умерили жестокие реалии, с которыми сталкиваются практически все, кто побывал в заключении.

"Вы не можете найти жилье с судимостью, не можете арендовать помещение, в котором можно заниматься чем-либо. Это ужасно", - говорит она. "Я пошла искать обычную работу, и единственные места, где меня возьмут, это McDonald ' s или Burger King - даже Taco Bell не берет на полный рабочий день".

Многие люди, недавно освободившиеся из тюрьмы или заключения, пытаются наладить свою жизнь, и наличие денег является ключевым фактором в этих усилиях. У некоторых есть долги, которые необходимо погасить, чтобы двигаться дальше; другим нужны деньги, чтобы внести залог за жилье, чтобы достичь некоторой независимости. А в некоторых случаях перспектива открытия собственного бизнеса кажется более вероятной, чем получение перспективной работы на полный рабочий день. Но после нескольких лет, проведенных за решеткой, у многих вернувшихся граждан мало людей, на которых можно положиться, и практически отсутствует кредитная история - а это значит, что собрать даже небольшую сумму может оказаться практически невозможным.

"Люди, вышедшие из тюрьмы, выходят на свободу.

"Люди выходят на свободу ни с чем: у них больше нет социальной сети, в зависимости от того, как долго они находились в тюрьме; нет жилья; нет работы. И у их семьи тоже может не быть ничего. Это огромное бремя", - говорит Донна Фабиани, исполнительный вице-президент по обмену знаниями в Opportunity Finance Network, национальной ассоциации финансовых институтов развития сообществ (CDFIs).

Необходимость огромна. В настоящее время более 70 миллионов американцев - почти каждый третий взрослый трудоспособного возраста - имеют судимость. И многие из них уже были бедными и маргинализированными до осуждения: согласно одному из отчетов, 80 процентов тех, кто в настоящее время находится в заключении, имеют низкий доход, а 40 процентов всех преступлений связаны с бедностью.

В настоящее время, по оценкам экспертов, судимость является одним из основных факторов, определяющих уровень бедности.

Наличие судимости само по себе не препятствует получению кредита для бизнеса. Но многие люди выходят из тюрьмы с огромными долгами, часто исчисляемыми десятками тысяч долларов, связанными с расходами, связанными с осуждением, пропущенными платежами, тюремными обвинениями или алиментами. И некоторые из этих долгов, особенно если они просрочены, могут появиться в кредитной истории. Люди, проведшие годы в заключении, также часто становятся объектами мошенничества и кражи личных данных. Все это может повлиять на их способность получить доступ к капиталу. В конце концов, "хороший кредит" означает способность продемонстрировать историю ответственного управления финансовыми продуктами в течение долгого времени.

CDFI всегда фокусировали свои усилия на недостаточно обслуживаемых сообществах. Однако до недавнего времени люди, ранее находившиеся в заключении, не привлекали к себе особого внимания. Но поскольку за последние несколько лет система правосудия США и ее недостатки все больше привлекали внимание общественности, общественные кредиторы и другие некоммерческие организации начали разрабатывать программы для людей, попавших под действие системы правосудия, создавая специальные кредитные продукты, системы кредитного скоринга и даже бизнес-курсы, которые могут помочь им вернуться к продуктивной жизни.

Дэйвис, в свою очередь, считает, что это не так. <Дэвис - одна из тех, кто нашел свой путь в мир бизнеса, чтобы заработать на жизнь. Сегодня она - предприниматель из Колорадо-Спрингс с бизнесом по уходу за собаками Clip-n-dales, который вот-вот выйдет на рынок. Этот успех - результат не только ее упорства и трудолюбия, но и нескольких дальновидных программ, которые помогли ей подготовиться и войти в сферу бизнеса. "Если бы не эти программы, я бы не знала ничего из того, что мне нужно было знать", - говорит Дэвис.

Встреча People Where They Are

Все большее число CDFI заинтересованы в том, чтобы адаптировать свои услуги к людям с судимостью, но пока лишь немногие организации делают это целенаправленно. Корпорация "Хоуп Энтерпрайз" - одна из них. CDFI с филиалами в Алабаме, Арканзасе, Луизиане, Миссисипи и Теннесси - штатах с одним из самых высоких уровней лишения свободы в стране - считает, что эта работа имеет решающее значение для ее миссии.

Шарон Страхан получает кредитную консультацию в Hope Enterprise Corporation. Фото любезно предоставлено корпорацией "Хоуп Энтерпрайзес"

"Лишение свободы может надолго ввергнуть людей в нищету, - говорит Дайан Стэндаерт, старший вице-президент Hope по политике и пропаганде. Даже предварительное заключение, без признания вины, может привести к ухудшению кредитной истории, потере работы или жилья, накоплению штрафов и сборов". "Учитывая нашу историю, это центральное место в нашей работе. Очень важно помочь людям найти путь" обратно в общество, добавляет она.

"Надежда" глубоко укоренилась в сообществах, в которых она работает; на протяжении многих лет она принимает направления от организаций социального обслуживания, которые знают людей, нуждающихся в небольших займах, чтобы помочь им встать на ноги. В некоторых регионах сотрудники организации также проводят презентации в тюрьмах и исправительных учреждениях, представляя услуги "Надежды" перед освобождением людей.

Закладывать такую основу полезно, поскольку многие вернувшиеся граждане с глубоким недоверием относятся к банкам и другим финансовым учреждениям. Отчасти, говорит Кассандра Уильямс, администратор регионального отделения Hope в Мемфисе, это связано с тем, что хищнические услуги были так легко доступны в афроамериканских и малообеспеченных сообществах". Кроме того, если бывшие правонарушители задолжали алименты или имеют другие институциональные долги, их заработная плата может быть конфискована, если она перечисляется на банковский счет. Кроме того, может существовать общее недоверие к "системе" со стороны людей, которые некоторое время жили вне ее.

Так что создание чувства доверия и гостеприимной атмосферы является ключевым моментом. "Речь идет о том, чтобы встретить человека там, где он находится", - объясняет Уильямс. Если у вернувшегося гражданина нет кредитной истории или она давно устарела, "Надежда" изучит его опыт оплаты аренды жилья или счетов за сотовый телефон. А для некоторых кредитов на небольшие суммы требуется совсем немного истории". Например, при займе "Займи и сохрани" половина суммы займа идет на сберегательный счет, а другая половина - на счет человека. После того, как они выплатят кредит, вторая половина будет доступна им с процентами. Другой продукт позволяет клиентам брать займы под свои собственные сберегательные счета .

По словам Уильямса, эти небольшие займы помогают заемщикам начать создавать кредитную историю. В конце концов, некоторые вернувшиеся граждане покупают автомобили и даже дома. Другие открывают собственные предприятия. Уильямс вспоминает одного человека, который был освобожден из тюрьмы в 2014 году и оказался в приюте для бездомных в Мемфисе. В какой-то момент он нашел дорогу к "Надежде" и ее продукции. "К июню 2017 года он получил через Hope кредит на покупку оборудования, необходимого для запуска своего бизнеса, - говорит она, - который представлял собой компанию по ландшафтному дизайну под названием Transformalawn.

В Итаке, штат Нью-Йорк, Федеральный кредитный союз "Альтернативы" намерен проделать аналогичную работу. В течение следующих нескольких недель CDFI планирует начать выдачу "микро-, микро-, микро-займов на возвращение на ноги", которые помогут людям, недавно освободившимся из тюрьмы, оплатить расходы, открывающие двери, такие как судебные штрафы, транспорт, рабочая одежда или учебники.

Альтернативные кредитные союзы, по словам Кэрол Черникофф, - это "микро-займы на возвращение на ноги".

Альтернативы решили эту задачу, потратив несколько месяцев на то, чтобы выслушать группы, работающие с бывшими заключенными, а также самих вернувшихся граждан. "Мы не считаем, что знаем, что лучше. Мы не хотим говорить людям, что им нужно", - говорит Черникофф.

С тех пор кредитный союз сотрудничает с местными организациями, которые предоставляют прямые услуги людям, возвращающимся в общество; они будут рекомендовать клиентов "Альтернативе"

. <Цель состоит в том, чтобы привлечь потенциальных заемщиков в кредитный союз и предложить им небольшие кредиты, не превышающие $5 00. Эти займы будут выдаваться из фонда, созданного "Альтернативой" специально для этой программы, что сделает невозврат займа менее чрезвычайной ситуацией как для кредитного союза, так и для заемщика. Заемщикам не потребуется кредитная история, чтобы получить доступ к этим займам.

Как и "Надежда", "Альтернатива" создала фонд специально для этой программы.

Как и "Надежда", "Альтернативы" считают, что большая часть их усилий направлена на налаживание отношений. "Как только у нас появляется история отношений с людьми, мы становимся гораздо более открытыми для работы с ними - мы работаем на основе этой истории, а не кредитного отчета", - говорит Черникофф, ссылаясь на другие программы и кредиты "Альтернативы", которые могут помочь заемщикам создать кредит и продвинуться к своим финансовым целям. "И если кто-то явно предпринимает позитивные шаги и прислушивается к советам наших финансовых консультантов, это еще больше увеличивает успех".

Обойти Б барьеры

Работа с маргинальными группами всегда сопряжена с определенными трудностями. В данном случае одним из камней преткновения является то, что крупные агентства кредитных историй принимают только тех кредиторов, в портфеле которых не менее 100 действующих кредитов. Поэтому малые организации и CDFI, которые не соответствуют этому порогу объема, не могут воспользоваться преимуществами своих заемщиков, сообщая в бюро кредитных историй о выданных кредитах. Это означает, что заемщики, возможно, и получают кредиты, но они не наращивают свой кредит, чтобы в конечном итоге перейти в обычную финансовую систему.

Альянс кредитных строителей (Credit Builders Alliance).

Альянс кредитных строителей (CBA), некоммерческая организация из Вашингтона, округ Колумбия. C . была создана в 2008 году несколькими некоммерческими кредиторами. Организация предлагает техническую помощь небольшим кредитным учреждениям и создала несколько наборов инструментов, которые освещают проблемы и передовой опыт в предоставлении кредитов вернувшимся гражданам.

Но прежде всего, организация помогает своим членам преодолеть барьер кредитной отчетности. Ежемесячно CBA объединяет кредиты более 100 мелких кредиторов, чтобы они могли преодолеть порог, установленный агентствами, и сообщить о кредитах. Это позволяет кредиторам выполнять свою практическую работу - "рассматривать целостную картину потребностей заемщика, а не только кредитный балл, который является стандартным способом проверки", - говорит Сара Ченвен, главный операционный и стратегический директор Credit Builders Alliance, - и при этом пользоваться преимуществами традиционной кредитной системы.

Тереза Тереза (Teresa) и Тереза Тереза Ченвен (Teresa Builders Alliance), директор по кредитной политике и стратегии Credit Builders Alliance.

Тереза Ходж и ее дочь Лорин Леонард нашли еще один инновационный способ решения кредитных проблем, с которыми сталкиваются бывшие правонарушители. Сама ранее находившаяся в заключении, Ходж позже основала некоммерческую организацию, помогающую людям с судимостями заниматься предпринимательством. Однако она заметила, что проверка биографических данных и доступ к кредитам являются огромными препятствиями.

Введите показатель R3. Этот показатель, созданный Ходжем и Леонардом по запатентованной формуле, начинается с заполнения анкеты, в которой потенциальному кандидату задается около 150 вопросов о его трудоустройстве и образовании. Затем эти данные поступают в алгоритм, который выдает альтернативный кредитный балл.

По словам Леонарда, цель состоит в том, чтобы "понять, кем был человек до того, как попал в систему правосудия". "И это позволяет заявителю представить контекст и смягчающие обстоятельства, касающиеся его заключения, которые не сопровождали бы стандартную проверку, которая представляет собой просто запрос в базу данных.

В этом случае кредитный рейтинг R3 будет использоваться в качестве альтернативы кредитному рейтингу.

Счет R3 уже привлек внимание CDFI; в этом году Ходж выступал с докладом на конференции O pportunity F inance N etwork. "У CDFI есть капитал, но нет процесса оценки кандидатов", - говорит Леонард. По ее словам, с помощью оценки R3 кредиторы, занимающиеся развитием сообществ, могут использовать этот капитал для поддержки предпринимателей с рекордами.

Но этот показатель также нашел своих приверженцев в сфере управления недвижимостью и кадровых ресурсов, где менеджеры могут быть философски настроены к найму человека с судимостью, но не имеют возможности определить степень риска конкретного кандидата. "Мы пришли к выводу, что контекстуальная проверка биографических данных имеет широкое применение, хотя мы начинали с того, что пытались помочь с кредитами", - говорит Леонард.

.

Предпринимательство как Way U p и Out

Организации, помогающие вернувшимся гражданам вновь закрепиться в обществе, часто начинают с того, что делают упор на жилье, работу и потребительские кредиты. Однако со временем нередко они переходят к концентрации на предпринимательстве и бизнес-навыках.

Так произошло с организацией The First 72+, расположенной в Новом Орлеане и помогающей бывшим заключенным встать на ноги и добиться успеха. Группа начала с предоставления комплексных услуг, но запустила бизнес-инкубатор, потому что потребность в нем была очевидна. Для бывших заключенных существует так много препятствий на пути к традиционному трудоустройству, что предпринимательство может стать для них естественным подспорьем.

"Они часто не могут найти работу по специальности.

"У них часто есть история и опыт предпринимательства - некоторые в незаконной экономике, некоторые в обеих [незаконной и законной], но у них очень мало опыта легализации своего бизнеса", - говорит Келли Орианс, содиректор организации The First 72+ в Новом Орлеане. (Это название относится к критическим первым трем дням после освобождения из-под стражи. )

Поэтому организация создала программу-инкубатор, которая может помочь клиентам оформить то, что, возможно, начиналось как побочный заработок. "Наши люди приходят на разных уровнях, и у нас есть разные направления", - говорит Орианс. Некоторые люди знают, чем хотят заниматься, но еще не обладают необходимыми навыками, поэтому организация помогает им решить нерешенные вопросы и развить свои способности. Другие уже что-то делают, и "Первые 72+" помогают им начать думать о контроле денежных потоков и масштабировании своего бизнеса.

Например, говорит Орианс, один человек, ранее находившийся в заключении, "начал заниматься тонировкой окон; он ездил по городу и тонировал окна людей. Мы помогли ему расширить масштабы, найти помещение, перейти к детализации автомобилей, а затем к ремонту кузова, крыльев и покраске - он превратился в автомастерскую"

.

Для того чтобы помочь этим начинающим предприятиям, организация управляет небольшим фондом возобновляемых кредитов, который работает по модели равного кредитования, что означает, что другие заемщики в когорте могут участвовать в выплате кредита члена организации, а не допускать его просрочки. First 72+ необычен и в других отношениях: он не взимает проценты по своим кредитам и даже может принимать услуги вместо денежных платежей, если это необходимо.

Конечно, в конечном счете, это не так.

Но в конечном итоге, говорит Орианс, организация стремится быть краткосрочным – долгосрочным решением проблемы. "Мы стараемся стать шагом к получению традиционных кредитов в банках или кредитных союзах"

.

Новаторская программа из Колорадо также нашла себя в разработке программы обучения малому – бизнесу. В 2017 году законодательное собрание Колорадо приняло уникальный законопроект "Трансформация безопасности", согласно которому 4 млн долларов из более чем 1 млрд долларов бюджета штата, выделяемых на исправительные учреждения, должны быть реинвестированы в виде грантов и кредитов малому бизнесу в двух населенных пунктах штата с одним из самых высоких уровней лишения свободы - Авроре и юго-восточной части Колорадо-Спрингс.

Фонд предпринимательства Колорадо (CEF), являющийся CDFI, был одной из двух организаций, которым было поручено управлять финансированием. Однако быстро стало ясно, что потенциальным получателям - в основном бывшим заключенным - требуется нечто большее, чем просто капитал. "Эти люди не всегда готовы к долгам", - говорит Алан Рамирес, директор по стратегическому кредитованию CEF. "Им нужна подготовка, обучение, рекомендации и "дорожная карта" о том, как управлять [бизнесом] и запускать его"

.

Поэтому Кори Аркарезе, консультант CEF по кредитованию сообществ, в партнерстве с общественной организацией провел восьминедельный курс бизнес-курсов для людей, недавно освободившихся из мест лишения свободы, который финансировался программой "Преобразование безопасности"

.

После первого раунда занятий один из участников сказал Аркарезе: "Я хотел бы получить все эти навыки до выхода из тюрьмы. Если бы у меня тогда были навыки, чтобы начать свою собственную работу, я бы не вернулся к тому, что знал". Вместо этого, поскольку после выхода из тюрьмы у него было мало времени, он обнаружил, что вернулся к своим старым вредным привычкам.

В ответ на это Аркарес ответил: "Я не знаю, что делать.

В ответ на это Аркарезе и ее партнеры работали с Департаментом исправительных учреждений Колорадо, чтобы предложить бизнес-курсы в мужских и женских тюрьмах. Занятия, которые начались в марте 2019 года, пользуются огромной популярностью; в одном случае на 20 мест в классе претендовали 90 человек.

Но не только те, кто хочет стать бизнесменом, но и другие.

Но принять участие может не каждый. Студенты должны быть не старше шести месяцев после освобождения и иметь на примете жизнеспособный бизнес. Никаких парикмахерских, говорит Аркарезе: "Салонов красоты достаточно. "Многие заключенные осваивают такие навыки в тюрьме, как сварка и электромонтажные работы - прибыльные профессии, которые могут принести большую прибыль благодаря государственным контрактам.

Восемь –-недельных курсов обучают стандартной программе бизнеса, которая включает в себя чтение финансовых отчетов, поисковую оптимизацию и найм сотрудников. На данный момент его окончили около 120 человек в трех разных учебных заведениях.

Сейчас эти студенты выходят из тюрьмы и начинают обращаться за кредитами, обычно на сумму 10 000 долларов или меньше. CEF готов их принять, говорит Аркарезе. "Если они прошли курс обучения, это, конечно, имеет для нас вес, - объясняет она. - К тому времени, когда они просят деньги, я уверена, что их бизнес-план надежен. Ведь именно я с ними работала"

.

Одним из таких заемщиков была Бренда Дэвис, грумер для собак. Она только что получила одобрение на кредит в размере 7500 долларов от CEF и сейчас ожидает его получения. По ее словам, подать заявку на получение кредита было довольно просто. "Мне пришлось заниматься бизнесом, например, составлять отчет о движении денежных средств - все то, чему я научилась и о чем никогда бы не узнала без этого курса".

Вскоре в трейлере, из которого она работает, будет закончен ремонт, и бизнес начнет работать. "Скоро мы начнем сгребать здесь деньги", - говорит Дэвис, грумер со стажем, который утверждает, что это прибыльная сфера деятельности, которая не терпит неудач даже в условиях экономического спада.

Когда дела пойдут на лад, говорит Дэвис, она наймет помощников - и это будет еще один бывший преступник. Она настроена на это.